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即获得了借力汽车消费市场发展的历史性机遇,全国汽车消费信贷余额为436亿元

另外,我国汽车消费者大多习惯一次性付款购车,通过消费信贷方式实现购车的消费者比例非常低。根据新华信公司2007年的统计数据,国内消费者贷款购车比例仅为6.6%~7.0%;而在汽车工业发展相对成熟的欧美日等地区市场,70%~80%的整车销售是通过消费信贷的方式实现的。贾新光表示:“因此,即便国内汽车消费信贷的市场份额要占到整车销量的30%,今后增长的空间仍然很大。因此,国内汽车消费信贷的未来值得期待。”

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bwin必赢,宋涛回顾说,国内汽车市场曾在2002年出现的井喷现象,很重要的一个原因是当年银行及保险公司加大了对个人信贷的支持。2001年,全国汽车消费信贷余额为436亿元;2002年,汽车消费信贷余额就达到了945亿元,占当时金融机构全部消费贷款额的10.2%,成为仅次于个人住房贷款之后的最重要的消费信贷品种。而这一蓬勃发展的汽车信贷市场对促进汽车销售的增长、满足消费者购车需求发挥了积极的作用。数据显示,2001年我国汽车总销量236万辆,到2002年全国汽车销量达324万辆,同比增幅达37%。其中,贷款购车的消费者占比增长迅速,特别是在大中型城市,由2001年约为15%上升到了2002年的20%。

4、期待汽车消费新政

“银行机构与汽车金融公司展开合作,这是我国汽车消费信贷调整的关键一步。这已经显示出,经过前面汽车消费信贷的发展,银行机构已经慢慢开始调整信贷模式。”贾新光表示,“我国汽车消费信贷所暴露出来的种种问题表明,银行机构必须转变在汽车消费信贷中所扮演的职能角色,这样才能更好地促进汽车消费信贷的发展。”他分析认为,银行机构现阶段所做出的调整方案,也是在汽车产业振兴规划公布之后做出的反应,对汽车消费信贷无疑是大利好消息。

凡是商业机构,都以盈利为主要目的,汽车金融公司也不例外。盈利能力,正是困扰汽车金融公司已久的难题。

有统计显示,在2007年的美国汽车市场,超过80%的新车都是通过汽车金融公司销售出去的。福特汽车和通用汽车金融信贷业务几乎成为两大公司的主业,汽车制造主业反而成为附庸。在中国市场,通用汽车销售也正是通过通用金融公司的信贷业务获得了很好的增长。2008年,通用汽车在华实现销量1094561辆,同比增长6.1%。“就汽车消费信贷来说,2007年通过通用金融信贷消费的购车合同增长量达到了100%。2008年,我们的增长也依旧快速。”通用汽车公关部毛羽表示:“在总体环境下,这对促进整车销售帮助很大。”记者了解到,在粤、琼等省份的一些专卖店,目前采用通用汽车信贷购车的消费者比例已能占到30%左右。

2008年12月,国务院下发了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》,明确提出要发展债券市场,并且要支持汽车消费信贷业务发展,拓宽汽车金融公司的融资渠道等。今年1月14日,温家宝总理主持召开国务院常务会议,审议并原则通过了我国汽车产业调整振兴规划和具体扶持措施。3月20日公布的《汽车产业调整和振兴规划》指出:"要促进和规范汽车消费信贷。""修改和完善汽车消费信贷制度,抓紧制定汽车消费信贷管理条例,使资信调查、信贷办理、车辆抵押、贷款担保、违约处置等汽车消费信贷全过程实现规范化、法制化。支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司。促进汽车消费信贷模式的多元化,推动信贷资产证券化规范发展,支持汽车金融公司发行金融债券等。"自此,小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等利好政策屡屡出台,但汽车消费信贷的利好措施却迟迟不见踪影。

中国汽车流通协会专家委员会副主任宋涛表示:“开展汽车消费信贷能够在很大程度上促进汽车销售,拉动内需。”资深汽车产业分析师贾新光也表示,如果我国汽车消费信贷市场份额在今年能扩大达到20%左右,那么汽车销量也将相应增长5%以上。

中银保险个险部的有关负责人表示,汽车金融公司利率较高的劣势非常明显,且贷款额度大的优势也逐渐被商业银行赶上,且其无法像商业银行一样掌握大量客户的信用信息,在竞争中明显处于下风,因而汽车金融"总体前景看好,但尚未形成气候"。

今年1月14日,温家宝总理主持召开了国务院常务会议。会议审议并原则通过了汽车产业调整振兴规划,其中明确提到“完善汽车消费信贷”。一些分析人士在接受本报记者采访时表示,这无疑是重大利好消息,表明了政府未来在汽车消费信贷方面的鼓励和支持态度。

根据益普索相关负责人的说法,中国汽车金融公司的注册资本很低,缺乏长期稳定的低成本融资渠道,发行企业债券的难度也很大,融资难是掣肘中国汽车金融公司发展的主要因素之一。正因如此,能够发行金融债已经被视为极大的突破,业内分析师表示,汽车金融公司业务的壮大,将最终增加汽车公司的盈利能力。

目前,相关政府部门并没有颁布对汽车消费信贷的具体措施。国泰君安的资深汽车分析师张欣表示:“由于国内汽车消费信贷面临着比较复杂的环境,因此出台针对整个市场的措施还比较有难度。”

据中国人民银行初步统计,截至2008年底,全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元,其中国有商业银行余额743亿元,股份制商业银行余额311亿元,汽车金融公司余额318亿元;国内汽车和汽车配件生产企业在银行间债券市场共发行短期融资券217亿元,中期票据20亿元;以个人汽车消费贷款为基础资产的汽车贷款资产支持证券,在银行间债券市场已试点发行19.9亿元。

记者了解到,就在国务院原则通过汽车调整振兴规划之后,中国人民银行副行长刘士余在“金融支持汽车产业发展座谈会”上指出,发展汽车消费信贷是活跃和扩大汽车消费的重要支撑,“应支持监管部门根据需要批设新的汽车金融公司,拓宽汽车金融公司业务范围,鼓励支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面业务合作”。

种种迹象也显示,愿意贷款买车的人越来越多。根据市场研究机构益普索Ipsos今年年中做的一项调查,一次性付款仍是购车时的主流交易方式,但愿意采用贷款购买的比例也达到了34%,相比现阶段实际购买行为中贷款购买的比例,这一提升的空间非常大。"随着国内信用体系的不断完善,居民理财意识的提高,再加上国家对于鼓励汽车信贷市场发展具体措施的出台,这一比例还有可能继续提升。汽车信贷市场的不断发展,不仅可以刺激短期的个人消费需求,而且更有利于培育汽车市场长期消费需求,保证汽车市场持续稳定发展。"益普索的相关研究人员说道。

对此,宋涛认为,由于目前还没有针对汽车消费信贷的细化方案,未来国家还将有可能出台相关政策。“作为扩大内需、拉动车市的刺激措施之一,可能还有关于汽车租赁、二手车、汽车金融等方面的一些鼓励政策。”江崇龙也表示,随着央行对汽车消费信贷的调整,未来国家相关部门不排除进一步完善汽车消费信贷政策的可能,如降低现行的高利率方案。

业内人士建议,汽车金融新政可以从几个方面着手实施。首先应扩大汽车抵押贷款资产证券化规模;其次,鼓励汽车金融与汽车产业进一步融合。汽车金融公司的最大优势是具有汽车厂商的股东背景,应该从政策上引导和支持银行与汽车厂商及汽车金融公司加强合作,发挥各自业务优势,推动汽车金融专业化发展;再次,应建立和完善统一规范的汽车金融业务法规,降低贷款成本。完善汽车抵押登记、违信处置等汽车金融的保障体系。另外,对机动车辆抵押登记的标准及程序尚需制订统一规范的规定;最后,能否出台《汽车消费信贷管理条例》,在贷款利率上给予优惠,适当延长贷款期限,减轻贷款者还贷压力。

宋涛在谈到国内汽车消费信贷的一些历史情况时分析,在2002年汽车信贷大增之后,由于征信体系不健全,导致金融机构出现了大量坏账,大多数银行和保险公司分别从汽车消费信贷、汽车信贷担保中淡出,生产商、经销商、消费者都受到相当程度的打击。记者从相关银行机构了解到,去年银行由于执行紧缩政策,大部分银行机构已经停办了针对个人的汽车信贷业务,一些经销商也遭遇银行资金短缺危机。

诚如6年前银监会有关负责人所言,对汽车金融公司的管理要从维护我国金融市场的稳定,扶持我国汽车金融服务业稳步发展,从我国目前汽车消费信贷市场经营环境不完善、业务风险控制能力和金融监管经验不足的现实出发,而做出慎重选择。随着个人征信系统、担保法律法规及车辆抵押登记等配套制度的建立和完善,我国汽车消费信贷市场经营环境将逐步得以改观,汽车金融公司将会逐步步入良性发展的轨道。

长期从事国内外汽车消费信贷研究的分析师江崇龙具体指出了这种环境复杂性。一是当前的金融政策体系不够完善,现行的《汽车消费贷款管理办法》依旧存在门槛过高、限制范围过多等不足,对开办的汽车金融公司做了一些政策性规定,如必须拥有一定足够的资金额度、以及对其他财务机构进入汽车消费信贷领域的限制等,这当中也容易造成某些市场的垄断行为。二是当前的信用体系不够完善,特别是现在很难获得消费者的信用度分值,银行及金融机构在开展一些汽车消费信贷业务时,不容易监控风险。三是目前整个汽车消费信贷模式处于探索阶段,市场运行不够成熟。四是近年来,汽车价格频频下降,一年降幅高达10%以上的情况并不罕见,这对汽车消费信贷极为不利。

截至今年8月,国内第一家得到批准并开展业务运营的汽车金融公司---上汽通用汽车金融公司在2009年已签约零售贷款合同5万余份,与去年同期相比,增长超过20%,其中汽车零售贷款的业务量呈现逐月递增的态势。"今年上半年,上汽通用金融业务不仅在申请量和放款量方面都实现了持续增长,而且在7月份创下了有史以来最好业绩。"上汽通用汽车金融公司总经理李文国表示。"汽车金融作为产业链的一个组成部分,对终端销售有直接的刺激作用。"中国汽车工业咨询委员会的滕伯乐表示,"汽车金融业能够为消费者提供更多灵活的金融服务产品,它和汽车产业相结合,互相配合得更紧密,操作得更严谨,在这一过程中开拓了市场,最终一定会达到拉动销售、促进整个汽车行业回暖的目的。"

“从汽车企业的发展来看,汽车消费信贷不仅是企业未来重要的盈利来源,也是促进旗下产品销售的重要方式。”贾新光分析表示,国外品牌企业在中国均设有汽车金融公司,这些金融公司都针对旗下品牌展开金融车贷业务,因此对消费者具有很强的吸引力。

2、盈利能力增强

由于贷款门槛高、手续繁杂、利率比房贷高一倍,使很多消费者放弃信贷购车的打算。江崇龙对记者表示,“我国在汽车消费信贷领域的落后现状实际上也严重制约了我国汽车产业的发展。”

2009年8月31日,央行和银监会终于联合制定并发布公告,允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券,并明确规定了申请发行金融债券的具体条件。在业内人士看来,允许汽车金融公司发债,有利于拓宽其融资渠道,推动汽车消费信贷业务开展,进而促进扩大国内汽车消费需求,支持汽车产业振兴。

据悉,一些企业已计划进入今年的汽车消费信贷市场。记者从正在筹建汽车金融公司的奇瑞汽车公司有关人士了解到,根据相关的前期调查数据显示,未来的汽车消费信贷业务将给奇瑞汽车带来8%~10%的增长业绩。通用汽车的毛羽更是直接表示:“去年在国内开展通用金融信贷的经销商数量达到了463家,而今年的计划肯定会超过这一数字,我们会与经销商一道用最好的产品和最好的服务来促进销售。”

作为非银行金融机构,汽车金融公司与银行的竞争话题不容回避。据了解,汽车金融信贷业务较为普遍的形式是汽车金融公司直接放贷,上汽、一汽、长安等都有自己的汽车金融公司,消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款,一般提供房产证明和收入证明即可。

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在专家看来,汽车金融的发展是一把双刃剑。一方面,正如贾新光所说,现行的《汽车消费贷款管理办法》依旧存在门槛过高、限制范围过多等不足,对开办的汽车金融公司做了过于苛刻的限制,如必须拥有一定的资金额度,以及对其他财务机构进入汽车消费信贷领域的限制等,实际上是巩固了银行在市场的垄断行为。"银行机构与汽车金融公司展开合作,这是我国汽车消费信贷调整的关键一步。我国汽车消费信贷所暴露出来的种种问题表明,银行机构必须转变在汽车消费信贷中所扮演的职能角色,这样才能更好地促进汽车消费信贷的发展。"贾新光表示。另一方面,风险控制也是必要的。"我们呼吁金融系统早日放松对汽车消费者的惜售,当然我们更希望此轮金融危机不要给我们银行系统带来更多的冲击。"俄罗斯Avtovaz汽车的YannVincent曾在去年无奈地作了以上有点矛盾的表述。

全面放开汽车消费信贷之困

1、借力汽车消费市场

张欣也指出,我国现阶段的汽车消费信贷存在两大问题。第一是主体结构不合理:目前我国汽车信贷服务主体包括国有商业银行、汽车生产企业的财务公司,其中以国有商业银行为主。而在国外,汽车信贷服务以汽车生产企业的财务公司或租赁公司为主,这是由汽车信贷服务要求的规模化和专业化决定的。规模化才能降低经营成本,专业化有利于高效的业务操作系统和严密的风险管理体系的建立。第二就是产品结构单一:目前汽车信贷发放的对象以汽车生产企业和经销商等法人为主,即以融资性信贷为主,直接面向消费者的消费信贷比例较小。国外广泛开展的经销商库存融资、用户分期付款没有得到推广,这主要是由于我国资信评估制度不健全和担保机制不完善所造成的。他进一步分析道,由于汽车消费信贷各个环节相互影响,形成连带作用,因此需要长时间的市场培育。尽管当前这一市场有所萎缩,但从经济发展规律来看,正是这一市场调整的开始。

中国的汽车金融信贷起步较晚,曾经因为征信体系不健全,金融机构出现大量坏账,一度导致汽车金融停滞。直至2004年10月1日,银监会出台《汽车贷款管理办法》取代之前一直沿用的《汽车消费贷款管理办法》,国内的汽车消费信贷业务才进一步得到规范化、专业化、规模化。

汽车消费信贷有助于汽车销售

华泰汽车集团总经理助理、市场部部长高红军也表示,仅仅是增加汽车金融公司的融资渠道,短期内难以对汽车市场起很大的促进作用。"虽然中国汽车金融市场正开始向专业化、规模化方向发展,但还处于萌芽时期。最主要的原因是,中国的个人信贷起步晚,与国外成熟的各种信贷体制相比,还有一定差距。这种差距不仅是体制上的,还涉及中国人的消费环境、消费习惯甚至是消费心理。"高红军因此认为,汽车信贷在中国推行得很吃力甚至停滞,除了有制度与政策层面的因素,消费者的因素往往被人忽略。

未来前景

即便如此,由于基本属于起步阶段,几乎每家汽车金融公司都处于亏损或者微利运营的状态。银监会公布的数据显示,截至去年底,中国汽车金融公司才首次实现全行业整体扭亏为盈,总资产为381.15亿元。

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